بیمه عمر

انواع بیمه عمر

بیمه عمر، یکی از متنوع‌ترین محصولات بیمه‌ا‌ی است و می‌تواند پاسخگوی نیازهای طیف گسترده‌ای از افراد با شرایط مالی متفاوت باشد. مهم‌ترین انواع بیمه عمر شامل موارد زیر هستند:

• بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، یکی از محبوب‌ترین انواع بیمه عمر است که پوشش‌های متنوعی را برای بیمه‌گذار هم در صورت فوت و هم در زمان حیات فراهم می‌کند. بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، مزایای متعددی دارد که از جمله آن‌ها می‌توان به پرداخت سود تضمینی در پایان قرارداد اشاره کرد.

• بیمه عمر زمانی

در بیمه عمر زمانی در صورتی که بیمه‌گذار در بازه زمانی مشخص فوت کند، شرکت بیمه سرمایه وی را به بازماندگان پرداخت می‌کند؛ البته اگر بیمه شده در پایان قرارداد زنده بماند، هیچ مبلغی به وی و ذینفعانش تعلق نمی‌گیرد.

• بیمه تمام عمر

در بیمه تمام عمر، بیمه‌گذار در هر سن و سالی فوت کند، شرکت بیمه باید تمام سرمایه بیمه‌نامه را به وراث وی پرداخت کند. در واقع تنها پوشش این نوع بیمه، پرداخت سرمایه پس از فوت است.

• بیمه عمر مانده بدهکار

خرید بیمه عمر مانده بدهکار به افرادی توصیه می‌شود که از بانک‌ها و موسسات وام گرفته‌اند. براساس این بیمه‌نامه، شرکت بیمه‌گر متعهد می‌شود در صورت فوت شخص بیمه‌گذار، باقی‌مانده بدهی وام وی را بپردازد.

• بیمه بازنشستگی

در این بیمه عمر، پس‌انداز بیمه‌گذار در زمان بازنشستگی به صورت مستمری به وی پرداخت می‌شود. همچنین فرد بیمه شده می‌تواند علاوه بر سرمایه‌گذاری برای بازنشستگی از پوشش‌های دیگری نیز برخوردار شود.

پوشش‌های بیمه عمر

مهم‌ترین پوشش بیمه عمر، فوت شخص بیمه‌گذار است و در کنار آن، پوشش‌های متنوع دیگری هم دارد. انواع پوشش‌های مختلف بیمه عمر عبارتند از:

• پوشش سرمایه‌‌گذاری

سرمایه‌گذاری، یکی از مهم‌ترین پوشش‌های بیمه عمر است؛ با این پوشش به اندوخته بیمه‌گذار، سود تضمینی و مشارکت تعلق می‌گیرد و در یک بازه زمانی طولانی تبدیل به یک سرمایه‌گذاری پرسود می‌شود. بیمه‌گذارها با استفاده از این بیمه‌نامه می‌توانند سرمایه خود را پس از یک سال به صورت یکجا برداشت کنند و یا اندوخته خود را پس از 10 سال به صورت مستمری دریافت نمایند.

• پوشش فوت عادی

پوشش فوت عادی بیمه عمر، تامین مالی بازماندگان شخص بیمه‌گذار را تضمین می‌کند. سرمایه فوت در این پوشش با توجه به مبلغ بیمه و مطابق با قرارداد با بیمه‌گر مشخص می‌شود. براساس این بیمه‌نامه در صورتی که بیمه‌گذار به مرگ طبیعی از دنیا برود، مبلغی به مقدار یک تا 40 برابر حق بیمه پرداختی به ذینفعان وی پرداخت می‌شود.

• پوشش فوت بر اثر حادثه

بیمه عمر علاوه بر مرگ طبیعی، فوت بر اثر حادثه را نیز تحت پوشش قرار می‌دهد و البته میزان سرمایه فوت بر اثر حادثه چند برابر سرمایه فوت طبیعی می‌باشد. همچنین برخی از بیمه‌نامه‌های عمر، مرگ بر اثر خودکشی را هم تحت پوشش قرار می‌دهند.

• پوشش از کارافتادگی

با این پوشش، در صورتی که بیمه‌گذار به دلیل حادثه یا بیماری دچار از کارافتادگی دائم شود، از مزایای مالی و معافیت از پرداخت حق بیمه بهره‌مند می‌شود. البته از کارافتادگی دائم و کامل شخص باید توسط کارشناس شرکت بیمه تایید شود.

شرایط و محدودیت‌های بیمه عمر

بیمه عمر دارای شرایط و محدودیت‌هایی است که از جمله آن‌ها می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• محدوده سنی

بیمه عمر در ایران برای افراد از بدو تولد تا 70 سالگی صادر می‌شود؛ هر چند برخی شرکت‌ها تا سن 80 سالگی را تحت پوشش قرار می‌دهند.

• مدت قرارداد

مدت قرارداد بیمه عمر از 5 تا 30 سال متغیر است؛ با افزایش مدت قرارداد، سرمایه بیشتری به بیمه‌گذار تعلق می‌گیرد. سوددهی اغلب بیمه‌نامه‌‌های عمر، 5 سال بعد از عقد قرارداد شروع می‌شود.

• حق بیمه

حق بیمه در قرارداد بیمه عمر براساس فاکتورهای مختلف به ویژه سن، مدت قرارداد، سرمایه فوت و پوشش‌های انتخابی تعیین می‌شود.

قیمت بیمه عمر

عوامل مختلفی در تعیین قیمت بیمه عمر موثر هستند؛ به عنوان مثال هر چقدر سن بیمه شده بالاتر باشد، حق بیمه عمر بیشتر می‌شود. دیگر عوامل تاثیرگذار در قیمت بیمه عمر عبارتند از:

• مدت قرارداد بیمه‌نامه
• پوشش‌‌های خریداری شده
• سرمایه فوت طبیعی بیمه‌نامه
• سرمایه فوت در اثر حادثه
• سرمایه امراض خاص بیمه‌نامه
• سرمایه نقص عضو
• سرمایه ازکارافتادگی