1
2
3
4
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان (غیرساختمانی)
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان غیرساختمانی، شاخه‌ای از بیمه‌های مسئولیت مدنی است که آرامش خاطر کارفرما را در محیط‌های خدماتی، بازرگانی و صنعتی تضمین می‌کند. با داشتن این بیمه‌نامه، در صورت وقوع حادثه برای کارکنان هنگام انجام وظایف، شرکت بیمه‌گر مسئول جبران خسارات جانی وارده خواهد بود و بار مالی آن از دوش کارفرما برداشته می‌شود.
پوشش‌های اصلی بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان (غیرساختمانی)
پوشش‌های بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان (غیرساختمانی) به دو دسته اصلی و تکمیلی تقسیم می‌شوند. پوشش‌های اصلی این نوع بیمه عبارتند از:
- هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه
- غرامت نقص عضو بر اثر حادثه
- فوت به علت حادثه
کلوزها و پوشش‌های بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان (غیر ساختمانی)
پوشش‌های تکمیلی یا کلوزهای بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان غیرساختمانی، انتخابی هستند؛ بیمه‌گذار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، هر یک از پوشش‌های اضافی را به بیمه‌نامه الحاق کند. پوشش‌های تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان غیرساختمانی شامل موارد زیر هستند:
- مازاد بر یک دیه
- مطالبات سازمان تأمین اجتماعی ( موضوع تبصره یک ماده ۶۶ قانون تامین اجتماعی )
- غرامت دستمزد روزانه کارکنان
- ماموریت‌های خارج از کارگاه
- خسارتهای بدنی در قبال اشخاص ثالث
- افزایش مبلغ دیه
- پوشش وسیله نقلیه موتوری
- پوشش شخص بیمه‌گذار یا صاحبکار
- مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی، مهندسین ناظر و مشاور
- مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان در اماکن وابسته به محیط کار
- مسئولیت متقابل کارکنان کارفرما در قبال یکدیگر
- مسئولیت کارفرما برای حوادث غیرمرتبط با فعالیت اصلی کارکنان در محیط کار
- پرداخت خسارت بدون رای دادگاه
- جبران هزینه‌های پزشکی
چه مواردی تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان غیر ساختمانی نیست؟
پیش‌تر پوشش‌های اصلی و تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما را برشمردیم؛ حالا در این قسمت به مواردی می پردازیم که تحت پوشش این بیمه‌نامه نیستند:
- خسارات ناشی از انفجار مهمات جنگی و سایر مواد آتش‌زا (مگر اینکه بین خریدار و شرکت بیمه توافقی مبنی بر پوشش این دسته خسارات صورت گرفته باشد)
- مریضی‌هایی که شخص در اثر فعالیت عادی و به مرور زمان به آن دچار شده باشد (مگر مواردی که بنا به رأی مراجع ذی‌صلاح، خریدار بیمه مسئول شناخته شود)
- خسارتهای مستقیم یا غیرمستقیم ناشی از تشعشعات رادیواکتیو
- خسارتهای ناشی از جنگ، اعتصاب، شورش، اغتشاش، بلوا، اعمال تروریستی و تعطیلی کار
- خسارتهای ناشی از حوادث طبیعی مثل زلزله، سیل، طوفان، صاعقه، گردباد، رانش زمین، بهمن و آتش‌فشان
- خسارتهای ناشی از درگیری و نزاع
- خسارتهای ناشی از خطای عمدی یا تقلب خریدار بیمه، عوامل اجرایی یا کارکنان آنها با تشخیص مراجع قانونی ذی‌صلاح
- خسارتهای ناشی از مصرف مسکرات، مواد مخدر یا روان‌گردان کارکنان
- خسارت واردشده به کارکنانی که کمتر از ۱۵ سال داشته باشند
قیمت بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان (غیرساختمانی)
قیمت بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان غیرساختمانی به عوامل مختلفی بستگی دارد که از جمله آنها می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:
- تعداد کارکنان تحت پوشش
یکی از فاکتورهای موثر در قیمت بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان غیرساختمانی، تعداد کارکنان است. با افزایش تعداد کارکنان و درخواست برای پوشش کامل‌تر، قیمت این بیمه افزایش می‌یابد.
- نوع فعالیت شغلی و سطح ریسک محیط کار
میزان ریسک فعالیت، دیگر عامل تاثیرگذار در قیمت بیمه مسئولیت کارفرماست؛ مشاغل با ریسک بالا مانند فعالیت‌های صنعتی، حق بیمه بیشتری دارند.
- سقف تعهدات بیمه‌نامه
سقف تعهدات بیمه‌نامه برای پوشش‌های مختلف مانند دیه، نقص عضو و هزینه‌های پزشکی بر قیمت بیمه مسئولیت کارفرما تاثیر مستقیم دارد.
- اضافه شدن کلوزها و پوشش‌های تکمیلی
کلوزهای اضافی و پوشش‌های تکمیلی هم نقش مهمی در افزایش قیمت بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی دارند. پوشش‌هایی مانند حوادث هنگام رفت‌وآمد، خطرات ناشی از ماشین‌آلات و حوادث آتش‌سوزی می‌توانند قیمت بیمه مسئولیت کارفرما را افزایش دهند.
- سابقه عدم خسارت
شرکت‌های بیمه‌گر معمولا به کارفرمایانی که سابقه خسارت ندارند، تخفیف‌های ویژه ارائه می‌دهند و در نتیجه سابقه عدم خسارت می‌تواند قیمه بیمه مسئولیت کارفرما را کاهش دهد.
بیمه مسئولیت کارفرما یا بیمه تامین اجتماعی؟
یکی از پرسش‌های رایج میان کارفرمایان و مدیران کسب‌وکار این است که بین بیمه مسئولیت کارفرما و بیمه تأمین اجتماعی، کدام‌یک از نظر اولویت و ضرورت در جایگاه بالاتری قرار می‌گیرد؟ در جواب باید گفت خرید بیمه تامین اجتماعی یک الزام قانونی است که خدمات پایه‌ای اجتماعی مانند درمان، بازنشستگی و بیمه بیکاری را برای کارکنان فراهم می‌کند؛ اما بیمه مسئولیت کارفرما از کارکنان در برابر حوادث شغلی حفاظت می‌کند و خسارات جانی احتمالی را پوشش می‌دهد.
بنابراین بهترین استراتژی برای مدیریت ریسک‌های شغلی، ترکیب هر دو بیمه است؛ این ترکیب باعث می‌شود که هم تعهدات قانونی رعایت شده و هم امنیت مالی و حقوقی کارفرما و کارکنان به شکل جامع تضمین شود.