۶ نکته کلیدی برای انتخاب بهترین بیمه آتش‌سوزی
آتش‌سوزی از جمله حوادث ناگواری است که علاوه بر خسارت‌های جانی، خسارت‌های مالی زیادی به همراه دارد. با این‌حال برای کاهش آسیب‌های ناشی از آتش‌سوزی می‌توانید از قبل خود را آماده کنید و اقدام به خرید بیمه آتش‌سوزی نمایید.
بیمه آتش‌سوزی، یکی از انواع بیمه‌های اموال است که با خرید آن، ساختمان و اثاثیه شما در برابر خطر آتش‌سوزی و سایر خطرهای اضافی بیمه می‌شود. در واقع با بیمه آتش‌سوزی، خسارت‌های مالی ناشی از وقوع حوادثِ تحت پوشش در بیمه‌نامه، جبران می‌شوند.
البته هنگام خرید بیمه آتش‌سوزی باید طرح‌های مختلف و نوع پوشش آن‌ها را به دقت بررسی نمایید تا بتوانید بهترین بیمه آتش‌سوزی را انتخاب کنید. از همین‌رو ما در این مقاله به بیان مهم‌ترین نکاتی می‌پردازیم که هنگام انتخاب بیمه‌نامه آتش‌سوزی باید بدانید.
1. انتخاب بیمه‌نامه براساس نوع اموال
یکی از مهم‌ترین موارد هنگام انتخاب بیمه‌نامه آتش‌سوزی، توجه به نوع اموال است. تقسیم‌بندی اموال در بیمه آتش‌سوزی شامل موارد زیر می‌شود:
- ساختمان مسکونی شامل ساختمان و اثاثیه
- ساختمان صنعتی شامل تمامی کارخانجات(ساختمان، تاسیسات، ماشین‌آلات و...)
- بنای غیر صنعتی شامل واحدهای تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارهای ساختمان، تاسیسات، اثاثیه اداری، موجودی کالاها و غیره
بنابراین خرید بهترین بیمه‌نامه آتش‌سوزی مستلزم توجه به نوع اموال است که جبران صد درصدی خسارت مالی شما را در صورت وقوع آتش‌سوزی تضمین می‌کند.
2. انتخاب بهترین پوشش‌ها متناسب با نیازها
به طور کلی شما با خرید بیمه آتش‌سوزی از مزایای پوشش‌های اصلی (آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار) و پوشش‌های فرعی برخوردار می‌شوید. پوشش‌های اصلی که توسط همه شرکت‌های بیمه ارائه می‌شوند خسارات ناشی از آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار را جبران می‌کنند؛ این در حالی است که پوشش‌های فرعی (خطرات اضافی) بستگی به انتخاب بیمه‌گذار دارند و بیمه‌گذار در صورت تمایل می‌تواند جبران خسارات ناشی از هر کدام از حوادث زیر را به بیمه‌نامه آتش‌سوزی خود اضافه کند:
- زلزله و بیمه آتشفشان
- طوفان و تندباد
- ترکیدگی لوله آب
- سیل و طغیان آب
- ضایعات آب برف و باران
- سقوط هواپیما بر منزل مسکونی
- هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات
- سرقت منزل با شکست حرز
- انفجار ظروف تحت فشار صنعتی
- ریزش، فروکش کردن و رانش زمین
- ریزش سقف ناشی از سنگینی برف
- شکست شیشه
- ریزش کوه و سقوط بهمن
- نشت دستگاه آبفشان
- مسئولیت ناشی از انفجار و آتش‌سوزی وارد شده به همسایگان
- برخورد اجسام خارجی
توصیه می‌کنیم هنگام خرید بیمه آتش‌سوزی، پوشش‌های فرعی را با توجه به شرایط و نیازهای خود انتخاب کنید. بیمه آتش‌سوزی با بهترین پوشش‌ها هم قیمت مقرون به‌صرفه داشته و هم جبران خسارتِ خطرات با ریسک بالا را پوشش می‌دهد.
3. توجه به نرخ حق بیمه
نرخ حق بیمه، یکی دیگر از مواردی است که هنگام بیمه آتش‌سوزی باید در نظر بگیرید. نرخ حق بیمه آتش‌سوزی یکی از عوامل مهم در انتخاب بیمه است، زیرا تاثیر مستقیم بر میزان هزینه پرداختی شما دارد. عوامل مختلفی در تعیین نرخ حق بیمه موثر هستند که مهم‌ترین آن‌ها عبارتند از:
- پوشش خطرات اضافی
پیش‌تر اشاره کردیم پوشش‌های بیمه آتش‌سوزی شامل دو دسته پوشش‌های اصلی و پوشش‌های خطرات اضافی می‌شود. تعداد پوشش‌های خطرات اضافی در بیمه‌نامه آتش‌سوزی، تاثیر مستقیم در نرخ حق بیمه دارد.
- تخفیف‌های بیمه آتش‌سوزی
در صورت استفاده از برخی تخفیفات، نرخ حق بیمه شما هنگام خرید بیمه آتش‌سوزی کاهش می‌یابد. برخی از شرکت‌های بیمه‌گر در صورت داشتن بیمه عمر به فرد هنگام خرید بیمه آتش‌سوزی تخفیف می‌دهند. همچنین فرد بیمه‌گذار با عضویت در برخی گروه‌ها مانند نظام مهندسی، از تخفیف در حق بیمه آتش‌سوزی برخوردار می‌شود.
- میزان ریسک
میزان ریسک، یکی از مهم‌ترین عوامل در نرخ حق بیمه آتش‌سوزی است؛ به طور کلی شرکت‌های بیمه‌ای، برخی از پوشش‌ها را با توجه به میزان ریسک بالا ارائه نمی‌کنند یا با توجه به ریسک بالای برخی از موارد، میزان حق بیمه را افزایش می‌دهند.
در مجموع با مقایسه نرخ حق بیمه در شرکت‌های مختلف بیمه می‌توانید بیمه آتش‌سوزی با قیمت مناسب را انتخاب کنید؛ البته به یاد داشته باشید ارزان‌ترین بیمه لزوما بهترین بیمه نیست بلکه باید پوشش‌ها، شرایط و نیازهای خود را نیز در نظر بگیرید.
4. دریافت خسارت آتش‌سوزی در بیمه مضاعف
بیمه مضاعف به وضعیتی گفته می‌شود که بیمه‌گذار برای پوشش یک خطر مانند آتش‌سوزی از دو بیمه‌گر استفاده کند. در این شرایط بیمه‌گر دوم فقط موظف به جبران خسارت بخشی است که بیمه‌گر اول تامین نمی‌کند. در واقع مجموع خسارتی که بیمه‌گذار در صورت وقوع آتش‌سوزی از هر دو شرکت بیمه دریافت می‌کند نباید بیشتر از خسارت واقعی وارده به او باشد.
بنابراین استفاده از دو بیمه مختلف برای آتش‌سوزی به هیچ وجه میزان خسارت دریافتی را در صورت وقوع حادثه افزایش نمی‌دهد و بهتر است از خرید همزمان دو یا چند بیمه برای اموال خود خودداری کنید.
5. محدودیت‌های شرکت بیمه‌گر در بیمه آتش‌سوزی
اغلب شرکت‌های بیمه‌گر برای ارائه خدمات بیشتر به بیمه‌گذار، طرح‌های خاصی را اجرا می‌کنند که مزایایی مانند پرداخت هزینه‌های پزشکی، غرامت فوت و نقص عضو را دارند. البته این شرکت‌ها در کنار این طرح‌های سودمند، محدودیت‌هایی هم دارند. به عنوان مثال اموالی مانند طلا، آثار هنری، فلزات قیمتی، نسخه‌های خطی-تاریخی شامل پوشش‌ها و تعهدات بیمه آتش‌سوزی نمی‌شوند.
یکی دیگر از محدودیت‌های بیمه‌نامه آتش‌سوزی مربوط به ماده 10 قانون بیمه می‌شود؛ براساس این ماده در صورتی که مالی را کمتر از ارزش واقعی بیمه کرده‌اید، خسارت کمتری به شما پرداخت خواهد شد.
همچنین در صورتی که به صورت سهوی، مواد قابل اشتعال را وارد انبار خود نمایید و ریسک مورد بیمه را بالاتر ببرید، احتمال دارد در صورت وقوع آتش‌سوزی خسارتی به شما پرداخت نشود.
6.سطح توانگری مالی شرکت‌های بیمه
همه شرکت‌های بیمه در ایران موظف هستند میزان توان مالی خود را پس از محاسبه صورت‌های مالی سالانه و پیوست اظهار نظر بازرس به بیمه مرکزی اعلام کنند. آن دسته از شرکت‌هایی که در سطح «1» توانگری مالی قرار دارند، از توانایی بالایی برای ایفای تعهدات خود برخوردارند.
بهتر است که هنگام انتخاب بیمه آتش‌سوزی، شرکتی با توانگری بالا را انتخاب کنید تا ریسک عدم پرداخت در صورت وقوع آتش‌سوزی به حداقل برسد. در بیمه آتش‌سوزی به ویژه در ساختمان‌های صنعتی و تجاری، میزان خسارت بالاست و شرکت‌های بیمه باید توانایی پرداخت آن را داشته باشند.
سایر مطالب